Срок, в течение которого кредитная организация может обратиться в суд за помощью во взыскании задолженности, составляет 3 года. Это стандартный срок исковой давности для большинства судебных разбирательств. О том, когда этот срок начинается и какие бывают исключения, читайте в этом материале.
Раньше мы рассказывали, почему банки редко обращаются в суд для взыскания задолженности по кредитам. В кредитном портфеле любого банка заложен процент кредитов, которые никогда не будут возвращены. При оценке целесообразности обращения в суд рассматривает наличие у должника имущества или дохода, позволяющего обратить на него взыскание в после решения суда.
Вот и получается, что при наилучшем для кредитора стечении обстоятельств он сможет получать свой долг от работодателя должника ежемесячными платежами - путем вычета из зарплаты.
Не всегда стоимость судебного разбирательства можно окупить возвратом долга. Часто банки предпочитают обращаться к коллекторам, которые ведут досудебно-претензионную работу по взысканию кредита.
С гражданами, не имеющими достаточного дохода для оплаты просроченной задолженности, работать в рамках предусмотренных законом инструментов взыскания невыгодно. Хоть операторы коллекторских агентств и могут пугать неплательщика отъемом квартиры, сделать это могут только судебные исполнители по решению суда. Крайне сложно лишить человека единственного жилья, которое находится в долевой собственности с другими членами семьи.
Как известно, методы работы коллекторов жестче методов судебных приставов. Но если в течение срока исковой давности не удается эффективно воздействовать на должника, попытки прекращаются.
С какой даты отсчитывать срок давности
196 статья Гражданского Кодекса дает кредиторам только 3 года для обращения в суд с иском по взысканию невыплаченного кредита. Есть две даты, с которых может начинаться исчисление этого срока
С последнего фактически осуществленного должником платежа
С даты по графику платежей, в которую должен был быть внесен последний платеж
С момента получения письменного требования банка о погашении задолженности
Начинаем отсчитывать срок исковой давности по кредиторской задолженности от той из этих дат, что наступила позже.
Как банк может продлить этот срок?
Течение срока исковой давности по кредиторской задолженности может прерываться. Если должник своими действиями дает понять, что признает задолженность, отсчет срока начинается заново. Конечно, этот факт придется доказывать в суде документально.
Не закрепляйте документально взятие на себя обязательств об оплате просроченного долга.
Также примером этого может быть оплата просроченного платежа по кредиту. Например: планируемое окончание платежей в соответствии с кредитным договором 01.09.2015 г. Если должник сделал посильный платеж 01.02.2016 г., срок исковой давности начнет течь заново и составит 3 года с этой даты, то есть до 01.02.2019 г.
Иногда банк предлагает подписать дополнительное соглашение с новыми условиями займа - по нему срок выплаты отодвигается на приемлемый для должника срок. Так истечение срока исковой давности начнется заново с момента, когда истечет срок выполнения обязательства по новым условиям.
В целом такой срок не может быть отодвинут более чем на 10 лет со дня нарушения права с учетом всех его прерываний. То есть, если вам удастся на протяжении 10 лет договариваться с банком об отсрочке платежа и новых условиях, срок исковой давности истечет несмотря на все вновь взятые на себя обязательства.
Примет ли суд исковое заявление, если срок давности истёк?
Даже если срок исковой давности по кредиторской задолженности истек, исковое заявление будет принято к рассмотрению судом. Ответчику следует заявить об истечении этого срока, для того чтобы суд отказал в иске.
Если по истечении срока исковой давности кредитор все-таки обратится в суд, а должник не явится в судебное заседание - судья не будет применять исковую давность и решение может быть вынесено в пользу истца. Об этом говорит статья 199 ГК РФ.
Узнать об этом - согласитесь - неприятно. Поэтому во всех случаях рекомендуется присутствовать в судебных заседаниях либо нанимать для этой цели судебного представителя.
Со дня обращения с иском в суд течение срока давности прекращается. То есть если в суд все-таки обратились, понятие срока исковой давности не применимо.
Что делать физическим лицам-кредиторам по прошествии срока исковой давности?
Гражданин, упустивший срок подачи иска, по уважительным причинам может его восстановить. 205 ст. ГК РФ предполагает защиту прав граждан, которые не могли обратиться с иском к должнику, если в последние пол года до истечения срока исковой давности имелись исключительные на то причины. Это может быть тяжелая болезнь или неграмотность, подтвержденные документально.
В отношении банков и других кредиторов-юридических лиц прецедентов восстановления срока исковой давности по кредитной задолженности закон не предусматривает.