Заработок банка на выдаче кредита - проценты за пользование выданными деньгами. Ежемесячно возвращаемые суммы включают в себя как погашение самого кредита, так и оплату этих процентов. Их размер зависит от процентной ставки и срока кредита. Таким образом, если срок кредита уменьшен, можно рассчитывать на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

240_F_132527844_SDeC7HPBfcSas1QwzxluexZ0JRKK9xPSПочему банки усложняют процесс досрочного погашения кредита?

 

Досрочное погашение уменьшает заработок банка на вашем кредите. До принятия недавних законодательных поправок банки могли предусмотреть в договоре запрет на досрочное погашение, получая таким образом плату за пользование кредитом на протяжении всего срока кредитования, независимо от возможности должника внести остаток суммы. По состоянию на 2017 год частичное и полное досрочное погашение возможно в любом банке независимо от программы кредитования (Ст. 11 Закона 353).

 

Большинство кредитов погашаются на условиях аннуитетного платежа - это когда сумма платежа одинакова на протяжении всего срока. График платежей содержит информацию об их размере, количестве и сроках внесения. Внесение на счет, открытый для проведения операций по кредиту, большей суммы, чем предусмотрено графиком платежей, не влечет за собой досрочного погашения. Если кредитным договором не предусмотрено иное, излишек суммы останется на счету и будет списан в следующем периоде (месяце).

 

Банки стараются указать в условиях кредитного договора усложнение схемы досрочного погашения. Это может быть условие личного присутствия при написании заявления о досрочном погашении в офисе и другие сложно выполнимые условия. Часто оговаривают большой срок написания заявления - до двух месяцев, что конечно усложняет процесс досрочного погашения и всячески увеличивает доход банка от выданных кредитов. Такие положения кредитных договоров можно оспорить в суде, ведь по закону подача заявления о досрочном погашении должна состояться за 30 дней до даты списания средств.


240_F_82714557_04prQuV60vRepraKXqfICNtnWrri3KttПринцип расчета аннуитетных платежей

 

Банкир не произвольно определяет, сколько в конкретном платеже содержится процентов за пользование кредитом, а сколько денег на погашение непосредственно задолженности. Схема расчета процентов такова: сумма оставшегося в данном месяце долга умножается на процентную ставку в месяц, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в месяце. То есть переплата по кредиту напрямую зависит от размера основного долга, который ежемесячно уменьшается.



Почему проценты считаются излишне уплаченными?

 

240_F_87171272_gNX4qu5dFQ3Mn9VtT2wuxe7C8USaYyZ4Если вы произвели досрочное погашение, экономия налицо - заранее оплачена оставшаяся часть тела кредита, а значит не надо оплачивать проценты по ним. Но у более ранних платежей большая часть суммы шла на оплату процентов, а не тела кредита - это видно в графике платежей. А рассчитывались эти проценты исходя из того, что вы будете платить кредит дольше, чем при досрочном погашении. Если бы изначально срок кредита был оговорен меньше, то есть таким, каким получился из-за досрочного погашения, и сумма переплаты в более ранние месяцы была бы меньше.

 

То есть проценты удерживаются за то время пользования кредитом, в которое фактически заемщик уже кредитом не пользовался, так как досрочно погасил его. На основании этого суду можно доказать, что проценты уплачены излишне.


Судебная практика

 

Однозначная судебная практика по делам о взыскании излишне уплаченных процентов пока не сформирована, поэтому вероятен отказ в суде первой инстанции. Отдельные случаи удовлетворения таких исков подтверждены письмом ВАС № 147 от 13.09.2011 г. Если вы готовы к длительному судебному разбирательству вплоть до обжалования кассационной жалобы в Верховном суде, высока вероятность благоприятного исхода дела. В процессе будут использоваться дополнительные доводы о том, что банком допущены ошибки в расчетах и прочие. Срок такой тяжбы может составить 10-12 месяцев.

Часто такие требования мы включаем в иски к банковским учреждениям по другим спорам - например, по возврату излишне уплаченной страховой премии или комиссии за выдачу кредита. Таким образом у клиентов, имеющих претензии к банкам по существующему или выплаченному кредиту, возникает дополнительная выгода. Также проигравшая сторона компенсирует затраты на услуги судебных представителей.

Ещё по теме

Не выплатили зарплату при увольнении — куда обращаться?... Чаще всего к нам обращаются, когда отношения с работодателем закончены, а долги по заработной плате не выплачены. При систематическом нарушении сро...
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении: 4 комментария

  • в
    Постоянная ссылка

    Здравствуйте. Мне банк ВТБ насчитал неустойку в районе 160 тысяч на кредит, который я досрочно погасила. Писала заявление о досрочном погашении через сайт, по телефону сказали что этого достаточно. 2 года ко мне не было претензий, а сейчас пришло требование погасить образовавшуюся задолженность. Я звонила им, на что отвечают что произошел сбой в программе и досрочное погашение не прошло, а списывались суммы ежемесячных платежей. Как мне теперь это оспорить? Или лучше оплатить деньги, чтобы сумма еще больше не выросла?

    Ответить
    • в
      Постоянная ссылка

      Светлана, не торопитесь оплачивать задолженность, не разобравшись. Для начала нужно проверить условия кредитного договора на предмет содержания в нем условий написания заявления на досрочное погашение.

      В любом случае, учитывая, что банк признает техническую ошибку, возможно судебное и даже досудебное урегулирование проблемы . Нужно направить в банк грамотно составленную претензию со ссылками на нормы законодательства о потребительском кредитовании с описанием ситуации досрочного погашения.

      Ответить
  • в
    Постоянная ссылка

    Здравствуйте! необходимо юридическое сопровождение по возврату излишне оплаченных процентов в банках ВТБ и Сбербанк по ипотеке. Кредиты досрочно погашены. Стоимость ваших услуг?

    Ответить
    • в
      Постоянная ссылка

      Здравствуйте, Людмила. Стоимость наших услуг по сопровождению дела в первой инстанции — 29 000 рублей.

      Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Смотрите также