Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Заработок банка на выдаче кредита - проценты за пользование выданными деньгами. Ежемесячно возвращаемые суммы включают в себя как погашение самого кредита, так и оплату этих процентов. Их размер зависит от процентной ставки и срока кредита. Таким образом, если срок кредита уменьшен, можно рассчитывать на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении.

Почему банки усложняют процесс досрочного погашения кредита?

Досрочное погашение уменьшает заработок банка на вашем кредите. До принятия недавних законодательных поправок банки могли предусмотреть в договоре запрет на досрочное погашение, получая таким образом плату за пользование кредитом на протяжении всего срока кредитования, независимо от возможности должника внести остаток суммы. По состоянию на 2017 год частичное и полное досрочное погашение возможно в любом банке независимо от программы кредитования (Ст. 11 Закона 353).

Большинство кредитов погашаются на условиях аннуитетного платежа - это когда сумма платежа одинакова на протяжении всего срока. График платежей содержит информацию об их размере, количестве и сроках внесения. Внесение на счет, открытый для проведения операций по кредиту, большей суммы, чем предусмотрено графиком платежей, не влечет за собой досрочного погашения. Если кредитным договором не предусмотрено иное, излишек суммы останется на счету и будет списан в следующем периоде (месяце).

Банки стараются указать в условиях кредитного договора усложнение схемы досрочного погашения. Это может быть условие личного присутствия при написании заявления о досрочном погашении в офисе и другие сложно выполнимые условия. Часто оговаривают большой срок написания заявления - до двух месяцев, что конечно усложняет процесс досрочного погашения и всячески увеличивает доход банка от выданных кредитов. Такие положения кредитных договоров можно оспорить в суде, ведь по закону подача заявления о досрочном погашении должна состояться за 30 дней до даты списания средств.

Принцип расчета аннуитетных платежей

Банкир не произвольно определяет, сколько в конкретном платеже содержится процентов за пользование кредитом, а сколько денег на погашение непосредственно задолженности. Схема расчета процентов такова: сумма оставшегося в данном месяце долга умножается на процентную ставку в месяц, делится на количество дней в году и умножается на количество дней в месяце. То есть переплата по кредиту напрямую зависит от размера основного долга, который ежемесячно уменьшается.

Почему проценты считаются излишне уплаченными?

Если вы произвели досрочное погашение, экономия налицо - заранее оплачена оставшаяся часть тела кредита, а значит не надо оплачивать проценты по ним. Но у более ранних платежей большая часть суммы шла на оплату процентов, а не тела кредита - это видно в графике платежей. А рассчитывались эти проценты исходя из того, что вы будете платить кредит дольше, чем при досрочном погашении. Если бы изначально срок кредита был оговорен меньше, то есть таким, каким получился из-за досрочного погашения, и сумма переплаты в более ранние месяцы была бы меньше.

То есть проценты удерживаются за то время пользования кредитом, в которое фактически заемщик уже кредитом не пользовался, так как досрочно погасил его. На основании этого суду можно доказать, что проценты уплачены излишне.

Судебная практика

Однозначная судебная практика по делам о взыскании излишне уплаченных процентов пока не сформирована, поэтому вероятен отказ в суде первой инстанции. Отдельные случаи удовлетворения таких исков подтверждены письмом ВАС № 147 от 13.09.2011 г. Если вы готовы к длительному судебному разбирательству вплоть до обжалования кассационной жалобы в Верховном суде, высока вероятность благоприятного исхода дела. В процессе будут использоваться дополнительные доводы о том, что банком допущены ошибки в расчетах и прочие. Срок такой тяжбы может составить 10-12 месяцев.