Заемщики валютных кредитов, обеспеченных залогом недвижимости - ипотекой, в конце 2014 года оказались в незавидном положении. Этому способствовало резкое падение курса рубля и последующее уменьшение цен на недвижимость.

Ваша позиция в суде должна отвечать следующим критериям:

Положительный образ заемщика. Вы не отказываетесь платить по кредиту, не прячетесь от возможных последствий неуплаты.

Финансовой возможности оплачивать долг в изменившемся объеме у вас нет - подтверждайте доходы и их пропорциональность ежемесячным платежам по кредиту

Вы имеете обязательства по содержанию семьи - представьте свидетельства о рождении детей или других иждивенцев

Ваше финансовое положение изменилось по наступлении кризиса - уменьшилась средняя зарплата или доходы от ведения предпринимательской деятельности. Эти обстоятельства обязательно подтверждайте документально - справкой о доходах с места работы или бухгалтерской отчетностью организации, если вы владелец бизнеса.

Нужно понимать, что банк, как и Вы, находится в невыгодном положении - терять заемщика и обращать взыскание на предмет залога - значит потерять часть дохода за счет грядущих процентов переплаты по кредиту. Нужно доказать суду, что обслуживать кредит в прежнем объеме категорически невозможно, но при этом у вас есть возможность отвечать по своим обязательствам в меньшем размере.


 

Предлагаем варианты правовых позиций, подходящие и для исковых требований, и для предоставления суду отзыва (пояснения) по делу, если заемщик является ответчиком.

Существенное изменение обстоятельств по 451 ст. ГК

 

В соответствии с вышеуказанной нормой основанием для изменения или расторжения договора может быть такое обстоятельство, которые стороны при заключении договора не в силах были предвидеть. Значительное изменение экономического положения рубля и многократный рост курсов валют суды иногда считают таким обстоятельством.

 

В нескольких случаях суд встал на сторону заемщика и обязал пересчитать кредит исходя из курса валюты в предыдущий период. Однако большинство таких решений отменены судами высших инстанций.  

 

Требование пересчитать ипотеку по курсу, действовавшему на момент заключения кредитного договора, само по себе спорное и не имеет достаточно веских оснований. Чаще суд идет навстречу заемщику, когда тот просит изменить условия договора - провести реструктуризацию долга или незначительно изменить условия графика платежей. Например:

Перевести расчеты в национальную валюту

Установить фиксированный курс взаиморасчетов, более приемлемый для заемщика и не критически убыточный для банка

Увеличить срок кредита, добившись за счет этого оптимального для сторон размера ежемесячного платежа

В этом случае суд может закончиться заключением мирового соглашения между истцом и ответчиком.


 

Форс-мажор

 

По 216 ст. Гражданского Кодекса можно доказать невозможность исполнения обязательства, если никто из сторон не в ответе за виновное тому обстоятельство. Невозможность исполнения договора нужно доказать суду.


 

Банкротство физического лица

Эта инициатива может исходить как от должника, так и от банка-кредитора. Если в конкретной ситуации проблему может решить только глобальная реструктуризация долгов, избавляющая от всех задолженностей, то все имущество будет реализовано для максимального закрытия долгов. Единственное жилье гражданина и личные вещи при проведении этой процедуры остаются в собственности. Но заложенная в обеспечение ипотечного кредита недвижимость реализуется или переходит в собственность банка.


 

Рекомендации Центробанка - чем не повод изменения условий кредитного договора?

 

Многие заемщики с надеждой отнеслись к инициативе ЦБ №01-41-2/423 от 23 января 2015 года. Документ предлагал переводить кредиты в рубли по курсу чуть меньше 40 рублей за 1 доллар США. Однако к действию рекомендации не были приняты ни одним крупным банком. Рекомендации остались на бумаге, а банки не сочли нужным нести крупные убытки, внедряя такую схему реструктуризации валютных кредитов.

 

Тем не менее для иллюстрации своей позиции перед судом можно использовать этот документ. Это позволит показать общую направленность законодательной деятельности по этому вопросу.


 

Что, если стоимость квартиры меньше остатка невыплаченного долга?

 

Снизившиеся рыночные стоимости недвижимости в последние годы породили ситуации, когда даже после обращения взыскания на ипотечную квартиру заемщик остается должен банку некоторую сумму. В этой ситуации закон на стороне должника. По п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке обязательства заемщика считаются исполненными после обращения взыскания на жилье, приобретенное за счет ипотечного кредита даже в случае, если стоимости квартиры недостаточно для удовлетворения требований кредитора -залогодержателя.


 

Решение проблемы в досудебном порядке

 

До начала судебного процесса направьте в банк заявление с изложенной правовой позицией и предложите изменить условия кредитного договора. Если желаемой ответной реакции не получено, можно обращаться с иском в суд.

Проводить такое судебное разбирательство нужно в компании опытного судебного юриста, например, одного из сотрудников нашей компании. Для предварительной консультации звоните или оставляйте описание вашей проблемы на этой странице.

Ещё по теме

Как делятся долги при разводе супругов Разделение долговой нагрузки происходит в пропорциях, определенных для раздела имущества. Обычно доли признают равными. По заслуживающим внимания п...
Суд и валютная ипотека

Суд и валютная ипотека: 2 комментария

  • в
    Постоянная ссылка

    Сразу вопрос по первому абзацу статьи. Как быть с позицией в суде, если доход увеличился, но увеличился непропорционально росту курса доллара к рублю (то есть, в рублях я стал зарабатывать немного больше, но в долларовом эквиваленте меньше)? Имеет ли смысл обращаться в суд или будет дешевле попытаться договориться с банком в индивидуальном порядке? Заранее спасибо за помощь.

    Ответить
    • в
      Постоянная ссылка

      Договориться в досудебном порядке всегда дешевле и лучше, но маловероятно. Позиция в суде такой и останется — делайте упор на уменьшение заработка в долларовом эквиваленте.

      Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Смотрите также